МАЛЫЙ БИЗНЕС - КАТЕГОРИЯ МАКРОЭКОНОМИЧЕСКАЯ
Микрофинансирование как способ достижения макроэффекта
Википедия определяет микрофинансирование как деятельность, связанную с оказанием финансовых услуг субъектам малого предпринимательства, позволяющую многим из них начать бизнес фактически с нуля - в отсутствие стартового капитала и кредитной истории. Ни для кого не секрет, что банки не заинтересованы в работе с "малышами", что получить кредит начинающим предпринимателям практически невозможно. И это при том, что расширение индивидуальной предпринимательской деятельности, вовлечение граждан в малый бизнес, поощрение самозанятости способствуют преодолению бедности, снижению безработицы. На фоне низкого уровня сбережений населения важнейшим фактором стимулирования предпринимательской инициативы, развития микропредприятий является финансово-кредитная поддержка: как показывает мировая практика, одна из наиболее эффективных ее форм - микрофинансирование.
Создателем концепции микрокредитования, "отцом" современного микрофинансирования называют профессора экономики Мухаммада Юнуса, бангладешца, получившего образование в США, которому в 2006 г. была присуждена Нобелевская премия мира. Он дважды был в России по приглашению НАУМИР, Минэкономразвития РФ и Правительства Москвы. Выступая в прошлом году на конференции в Госдуме, Юнус заметил: "Почему-то принято считать, что одалживать деньги малоимущим нельзя - не вернут, Я попробовал давать в долг жителям маленькой бангладешской деревни, и оказалось, что это работает. Спустя несколько лет мы с единомышленниками создали "Грамин-банк", который специализируется на выдаче кредитов беднейшим из бедных. Сегодня его филиалы действуют во всех уголках Бангладеш... в странах Африки, в США, Франции, Великобритании, Норвегии, других государствах". М.Юнусу удалось доказать возможность создания экономически рентабельного социального бизнеса, реально помогающего людям.
Микрофинансирование, адресованное тем, чей доступ к традиционным банковским услугам ограничен (удаленностью насаленного пункта, малым объемом запрашиваемого кредита и т.д.), постепенно расширяет свое присутствие на российском рынке: если в 2009 г. микрофинансовые организации (МФО) работали в 43 российских регионах, то в текущем - их число достигло 56. С увеличением количества и видов МФО все более настоятельной становится потребность в согласовании их интересов. По инициативе Российского микрофинансового центра в 2006 г. была создана ассоциация различных институтов микрофинансирования, включающая в себя федеральные союзы кредитных кооперативов, банков, коммерческих и некоммерческих МФО, а также предпринимательское объединение "ОПОРА РОССИИ", - НП "Национальное партнерство участников микрофинансового рынка" (НАУМИР), главной целью которого является построение комплексной системы микрофинансирования как эффективного механизма развития малого предпринимательства, повышения уровня жизни малообеспеченных слоев населения,увеличения прозрачности бизнеса. Создание НАУМИР было активно поддержано ТИП РФ.
На 1 августа 2010 г. членами НАУМИР являются: Российский микрофинансовый центр, Ассоциация российских банков, Национальный союз некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи. Ассоциация агентств поддержки малого и среднего предпринимательства "Развитие", "ОПОРА РОССИИ" (в лице Центра микрофинансирования). Лига кредитных союзов, Федеральное общество взаимного страхования "Союз", Лига фондов поддержки предпринимательства. Союз сельских кредитных кооперативов.
В Федеральной службе по труду и занятости 4 июня 2010 г. подписано трехстороннее соглашение, нацеленное на предоставление поддержки безработным гражданам, открывающим свой бизнес. Его предметом является сотрудничество в интересах содействия самозанятости безработных граждан, развития малого предпринимательства и поддержки малого бизнеса в рамках реализации дополнительных мероприятий, направленных на снижение напряженности на рынке труда. Соглашение подписали руководитель Роструда Юрий ГЕРЦИЙ, президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства "ОПОРА РОССИИ" Сергей БОРИСОВ и президент НП "Национальное партнерство участников микрофинансового рынка" Михаил МАМУТА.
Полагаем, что интервью, которые они любезно согласились дать главному редактору 'ЧТ', несмотря на свою занятость и нестерпимую московскую жару, многое разъяснят нашим читателям.
Какие планы вы связываете с заключением этого трехстороннего соглашения?
Юрий Герций: Его реализация позволит поддержать граждан из числа бывших безработных, открывших собственное дело. Сегодня начинающие предприниматели, имеющие статус безработных, получают от государства субсидию в размере 58,8 тыс. руб. и такую же сумму за каждый открытую вакансию для другихбезработных. Тем не менее для ведения успешного бизнеса этих денег недостаточно. К примеру, человек решил заняться животноводством: полученный грант он израсходовал на приобретение живности, но ведь надо подумать о кормах, о том, что нужно оплачивать услуги ветеринарного врача, и тд. Требуемую помощь хозяйствующие субъекты, которые относятся к категории малых предприятий, смогут получить в центрах микрофинансирования. То, что соглашение объединило трех, как принято сегодня говорить, авторов - Роструд, "ОПОРУ РОССИИ" и НАУМИР, абсолютно логично. Функции каждой из структур закономерно сочетаются и способны принести поистине макрорезультаты. Ведь вектор генезиса бизнеса направлен от его микроформ к малому, к среднему и тд. А это значит, что вчерашние безработные, еще недавно рассчитывавшие исключительно на господдержку в виде пособия, получают шанс стать самостоятельными хозяйствующими субъектами. По существу, таким образом расширяется средний класс.
Затрагивает ли сферу функций государственной службы занятости населения недавно принятый Федеральный закон № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"?
Юрий Герций: В прямой постановке служба занятости в нем не упоминается, но мы будем искать возможности использовать его положения в наших целях. Это крупный закон, который, если можно так выразиться, акцентирует, "пиарит" направление, о котором мы с вами говорили. В рамки его реализации как раз и вписывается та работа, которую мы сейчас проводим с "ОПОРОЙ" и НАУМИ-Ром. Хотел бы подчеркнуть, что на микрофинансирование старт-апов будут использоваться кредиты, которые выделяются на федеральном уровне в форме грантов по линии МЭР, Минсельхоза, и на уровне субъектов Федерации.
Особое внимание уделяем занятости на сельских территориях. В этой связи чрезвычайно перспективным представляется привлечение к процессу Россельхозбанка, Рослизинга. Сама по себе возможность взять оборудование в лизинг безусловно способствует становлению малого предпринимательства, превращаясь в трамплин для его расширения.
В рождении ребенка, как известно, огромную роль играют опыт и знания акушера. Но чтобы малыш и мама были здоровы, требуется их грамотное послеродовое сопровождение. Служба занятости фактически рождает предпринимателя из безработного, дает ему путевку в жизнь. Но теперь ему нужны те, кто должен его вести дальше, осуществляя своего рода патронаж. Эту роль, собственно, и выполняют "ОПОРА" и НАУМИР. Но чтобы нашего "ребенка" научить ходить, уверенно двигаться вперед, не обойтись без участия и соответствующего муниципального органа. Скажем, если в поселке заинтересованы в предпринимателе (ведь он пополняет налоговую базу, создает рабочие места не только себе, но и другим), значит, ему помогут и в подборе помещения, и тарифы на коммунальные услуги установят приемлемые, и тд.
Совсем недавно я побывал в Пензенской области и должен сказать, что нахожусь под впечатлением от увиденного. Примеров, когда безработные резко меняют привычный стиль жизни, много. Вчерашняя учительница начальных классов (невозможно набрать детей - на селе их просто нет; школы возродятся, если семьи останутся в деревнях, если будут рабочие места для родителей) стала малым предпринимателем: раз пока некого учить, она нашла себе занятие, создав попутно еще десять рабочих мест.
Молодой человек пришел из армии, работы нет. По образованию учитель физкультуры, он занялся животноводством, тем более что это ему знакомо: его семья всегда держала скот, птицу. Сейчас в его маленьком хозяйстве работают восемь человек.
Инженер-механик (житель сельской территории, потерял работу в городе) второй год выращивает бычков, за счет прибыли строит дополнительные площади, чтобы можно было увеличить поголовье, и готов нанимать для участия в своем бизнесе работников из числа безработных. И подобных примеров немало...
Судя по всему, служба занятости начинает играть все более весомую социальную роль...
Юрий Герций: Роль органов занятости, особенно центров занятости населения, действительно меняется: они становятся все более значимыми посредниками в сфере экономико-хозяйственной деятельности территории - будь-то муниципальное или региональное образование. Сегодня, пожалуй, ни один из вопросов, касающихся социального положения граждан, не решается без консультаций с органами службы занятости населения. Главное, что люди признали в нас своих помощников.
Разумеется, от оказания услуг по трудоустройству мы не отошли: за прошлый год зафиксировано более 16 млн. обращений, благодаря реализации дополнительных программ удалось сохранить занятость 2,8 млн. человек. Программа самозанятости позволяет вывести безработного в предприниматели, помочь ему стать на ноги благодаря микрокредитованию. Далее он попадает под опеку "ОПОРЫ", а затем, возможно, и РСПП...
Что, на ваш взгляд, в наибольшей степени препятствует прогрессу отечественного малого бизнеса?
Сергей Борисов: Сколько бы ни говорилось с высоких трибун о его развитии, к сожалению, мы по-прежнему сталкиваемся с искусственными барьерами, надуманными проверками и обременениями предпринимательской деятельности. В среднем около 6% выручки составляют издержки, связанные с преодолением административных барьеров. Это гигантская цифра. У нас большие претензии к муниципалитетам (не желающим оказывать содействие малым предпринимателям), к отдельным министерствам (игнорирующим их потребности прежде всего в создании соответствующей инфраструктуры), ко многим представителям банковского сообщества (декларирующим свое желание работать с малым бизнесом, однако на деле избегающим таких контактов). Если сравнивать возможности отечественного МБ и наших коллег за рубежом, даже в сопредельных государствах, то придется признать, что по ряду вопросов мы существенно отстаем.
Радикальное изменение ситуации мы связываем во многом с широким распространением микрокредитования. Убежден, что 151-й Закон откроет шлюзы огромному количеству цивилизованных бизнесов. Попробовать себя в самом элементарном, самом малом предпринимательстве может практически каждый, тем более что риски не столь велики.
Однако массового стремления к предпринимательству нет...
Сергей Борисов: Удивляться этому не приходится - в общественном сознании все еще не сформировано позитивное отношение к занятию бизнесом, в котором нередко многие усматривают обман, корысть. На мой взгляд, было бы целесообразно организовать преподавание основ предпринимательства в средней школе. В Великобритании по этому предмету школьники даже сдают государственный экзамен. Детям говорят: "Неизвестно, где вы будете работать - на госслужбе или в другой сфере, но эти знания вам пригодятся в дальнейшем".
У нас же получается, что будущих членов нашего общества мы фактически не готовим к жизни. Сегодня не "заводская проходная" выводит в люди,а реализация глубоких знаний, способность выдержать конкуренцию, найти - свою нишу на рынке. При этом возможности для проявления инициативы в нашей стране огромные, учитывая ее территорию, ресурсы... Только их надо не разбазаривать, не просто продавать в Европу Азию, а самим производить добавленную стоимость.
Уже много лет наша страна не может вылечиться от "голландской болезни". У нас, по существу нет четкой "траектории полета". Президент, правительство и их окружение каждый день говорят о модернизации, но пока еще не видно, чтобы эта идея захватила умы по вертикали сверху вниз. Да, с мозгами у нас неплохо, но организовываться мы не умеем. Кроме того, меркантильная составляющая убивает все хорошее. Желание хапнуть сегодня и сейчас превалирует, отсутствуют терпение и терпимость, нет усердия.
Недавно на совещании в Минэкономразвития обсуждалась тема предпринимательства в спортивном рыболовстве. На нем был рассмотрен конкретный случай. Предприниматели-энтузиасты, которые любят природу рыбалку вычистили несколько прудов (пришлось вывезти десятки камазов грязи, нечистот; в тех прудах ничего, кроме головастиков, не. водилось), взяли кредиты, пригласили опытных ихтиологов, провели аэрацию воды, организовали санитарную службу которая делает необходимые замеры, привезли из Карелии рыбу и запустили ее. А теперь чиновники требуют от предпринимателей покупки квоты на вылов рыбы. "Это же наша рыба, которую мы купили, завезли, вырастили, чтобы рыболовы могли ее ловить"... Но их не слышат: 14 ведомств навалились на этих несчастных бизнесменов. Куда это годится?
Получается, что, отстаивая интересы малого и среднего бизнеса, вы бьетесь, образно говоря, как рыба об лед?
Сергей Борисов: Подвижки есть, я не могу сказать, что мы стоим на месте. Удалось отвоевать большую "территорию" по проверкам, меньше регулирования по сертификации и тд. Пядь за пядью отбираем у чиновника пространство, на котором он может проявлять субъективизм. Вводятся электронные торги, электронный оборот при уведомлении о начале предпринимательской деятельности.
Понятно, что нашу запущенную систему в одночасье не трансформировать: для этого нужны значительные усилия... "Братков" уже практически нет, но остались скрещенные с чиновниками рейдеры, которые могут подменить документы, вычислить потенциально интересное предприятие и переписать его на алчных людей.
За восемь лет существования "ОПОРЫ" через наши руки прошло более 7 тыс. обращений, настоящих "криков души". Половине обиженных мы помогли в режиме консультаций, советов, треть обращений - вынуждены были переправить в Генеральную прокуратуру. И есть победы, есть спасенные судьбы...
Введение института уполномоченного по делам ребенка - абсолютно правильное решение, знаменующее системную, точечную работу по территориям, наблюдение за происходящим в сфере воспитания детей и их развития. Малых предпринимателей можно сравнить с детьми - они фактически так же беззащитны. Значит, их нужно примерно таким же образом защищать, в том числе и президентской властью. Призывы к местным администрациям успехом не увенчиваются. Надо думать о совершенствовании всей этой системы по вертикали. Самое главное, чтобы муниципалитеты осознали выгодность развития МБ на своих территориях, благодаря чему им не придется обращаться к вышестоящим бюджетам за помощью, думать о создании рабочих мест.
Убежден, что все рассуждения о депрессивных регионах - "от лукавого". Каждый регион может расцвести по-своему, были бы созданы адекватные условия для предпринимательства. Условно депрессивным регионам, как я называю подобные территории, можно давать какие-то временные преференции до выхода на проектный уровень. Главное - каждому из них нужно угадать свой потенциальный прототип кластера, который следует развивать. Наши геополитические особенности дают широчайшие в этом смысле возможности: или климат потрясающий, или наличие источников, что представляет замечательную основу для развития рекреационных зон, или местная промышленность, или уникальные водоемы. Вариантов для творчества малых предпринимателей множество.
А примеры успешного инновационного малого бизнеса есть?
Сергей Борисов: Лишь 1% от общего числа субъектов малого предпринимательства можно отнести к инновационным. Это, конечно же, крайне мало. Но среди них есть ярчайшие люди, настоящие звезды, которыми восхищаются и на Западе. Один из них, кстати, член президиума "ОПОРЫ", создает уникальные компьютерные томографы. Часть "железок" ему поставляет "General Electric", а он разрабатывает уникальное программное обеспечение. Так вот, его система управления получила признание "GE": концерн отказался от прямых поставок в Россию и решил развивать рынок компьютерных томографов через это малое предприятие, на котором работают 40 человек. Но если бы вы знали, как "кошмарит" его таможня - два с половиной года не возвращает законный НДС...
По-прежнему правит бал "его величество" сверхкрупный бизнес. Взять хотя бы торговлю: сети - несомненно прогрессивное направление. Но как быть огромной массе самобытных производителей уникальных продуктов питания, которым сети недоступны?
Я постоянно общаюсь с представителями власти разного уровня. Но нельзя же по каждому отдельному случаю просить поддержки наверху. Система должна работать сама по себе... Тема малого бизнеса должна быть стержневой, ключевой. Ведь, к примеру, создание ореола высокотехнологичных малых и средних предприятий способно усилить конкурентные преимущества крупных компаний.
Недавно я побывал в молодежном лагере на Селигере, где собралось множество талантливых ребят со всей России. Вы думаете там стояла очередь из представителей крупного бизнеса, стремящихся понять, чем дышат эти инновационно ориентированные молодые люди? Ничего подобного. А они должны были там быть: вдруг в чьей-нибудь голове родилось что-то гениальное...
Очевидно, что в обществе отсутствует мотивация к обновлению. Значит, надо поощрять новаторов, наказывать архаичных экономических субъектов, которые задержались в прошлом веке, выталкивать из теплого гнездышка.
Интересно, как орлы воспитывают своих птенцов. Готовясь к появлению потомства, они делают гнездо из прутьев, на дно которого укладывают острые шипы и камни, которые прикрывают пухом и травкой. Родители усиленно кормят детей, которые быстро подрастают. Наступает время вылетать из гнезда, но им не хочется - здесь тепло, сытно, мягко. Что делают мудрые взрослые птицы? Они начинают вытаскивать подстилку и детки остаются на шипах. Вот им и приходится покинуть родное гнездо...
На мой взгляд, реальный производитель должен оцениваться с точки зрения его инновационности. Что новое внедрено, какова доля новейших изделий в обороте? Какую долю в издержках составляют расходы на НИОКР? В нашей стране 75% всех НИОКР не заканчиваются результатами интеллектуальной деятельности, оформленными патентами; 25% попробовали коммерциализировать полученные результаты, и только 4% из них действительно смогли довести дело до конца (у паровоза КПД выше). Инновационности надо учиться. Она начинается не с обращения президента ("давайтебыть инновационными"), а с поощрения рынка. Чем больше будет субъектов (нам надо раза в четыре увеличить их число в сфере малого бизнеса), тем динамичнее станет ситуация: тогда будет живой бурлящий рынок, а не такой, как сейчас, на котором тепло и сыро... На мой взгляд, деятельность ведомств нужно оценивать прежде всего с точки зрения качественного роста субъектов предпринимательства.
Какие надежды вы связываете с заключением Соглашения?
Сергей Борисов: Микрофинансирование - хороший инструмент. Необходима максимальная популяризация и привлечение к таким формам сотрудничества большого количества субъектов потенциального предпринимательства. Наш альянс - Роструд, НАУМИР, "ОПОРА" - абсолютно логичен.
Термин "микрофинансирование" ассоциируется c М. Юнусом и "Грамин-банком". Чем цели микрокредитования, скажем, в Бангладеш, отличаются от тех, которые преследуются у нас?
Михаил Мамута: Микрофинансирование - это достаточно многовекторный инструмент, который используется для решения разных задач (с точки зрения их содержания, сферы, к которой они относятся). Непреодолимых различий в применении микрофинансирования в Бангладеш и в России, на мой взгляд, нет: и у них, и у нас оно является способом повышения социального статуса и уровня благосостояния людей. Другое дело, что там основными получателями микрозаймов являются бедные или даже нищие слои населения. У нас же это люди, которые хотели бы реализовать предпринимательскую инициативу, не обязательно бедные. Хотя, если я не ошибаюсь, доходы порядка 14% россиян ниже прожиточного минимума, они находятся фактически за чертой бедности (это около 17 млн. человек): и для них возможность улучшить свое материальное положение, повысить свой социальный статус также не в последнюю очередь связана с развитием бизнес-инициативы.
Социологи считают, что склонность к занятию бизнесом существует то ли у 30%, то ли у 10% граждан. По-видимому, среди этих 14% немного тех, кто мог бы стать бизнесменом...
Михаил Мамута: Согласен лишь отчасти. Действительно, микрофинансирование не является универсальным лекарством от всех болезней. Не стоит ожидать, что все эти 17 млн. человек станут богатыми или просто обеспеченными, если дать им возможность организовать свой бизнес. Вместе с тем, на мой взгляд, оценки доли людей, способных к предпринимательству, - один, три или пять человек из десяти - очень условные. По неким характеристикам личности психологи оценивают способность к чему? К какому уровню ведения бизнеса? Он ведь может быть очень разным - совсем маленьким (мы называем его микробизнесом, хотя он кормит целую семью) или таким, у которого ниша на рынке весьма значительная (чтобы его вести, нужно обладать особыми способностями - удельный вес таких людей в общей численности экономически активных граждан мизерный). Но если иметь в виду достаточно простой бизнес, то по большому счету каждый способен им заняться. Есть ли желание - другой вопрос. Навязывать здесь ничего нельзя: выбор каждый делает сам.
Микрофинансирование сегодня осуществляется более чем в 100 странах мира: оно динамично развивается в Евросоюзе, Латинской Америке, Китае, других азиатских государствах, содействуя экономическому развитию и решению различных социальных проблем, в том числе связанных с безработицей. Очевидно, что ассоциировать микрофинансирование исключительно с бедными странами было бы неверно.
Раз уж мы коснулись Бангладеш, то несколько слов об этой стране, где я побывал в прошлом году в составе правительственной делегации по приглашению М.Юнуса. В 2010 г. Бангладеш обогнал Россию по численности населения: 155 млн. человек проживают на территории, примерно равной Мурманской области. Можете себе представить, какая там плотность населения! Куда ни посмотришь, везде люди, причем все они чем-то заняты: кто-то выращивает рыбу в минипрудах, кто-то обжигает кирпичи, кто-то что-то продает. Они бедны, потому что их очень много и у них нет природных ресурсов, невозможно даже построить гидроэлектростанции, так как все реки равнинные, и т.п. Но они стараются, делают, что могут, не унывают. И Бангладеш не производит впечатление маргинальной страны!
Несомненно, стартовые возможности для начала бизнеса у нас в России на десять порядков выше, чем у них. Все познаетсяв сравнении. Но многое зависит не только от объективных, но и субъективных факторов - от психологического настроя, готовности самому менять свою жизнь... И в этой связи программы Роструда и Минэкономразвития по предоставлению различных грантов безработным и начинающим предпринимателям на развитие своего дела - важнейшая поддержка, оказываемая в самый сложный стартовый момент и значимая не только с экономической, но и с моральной точки зрения.
Бедные бангладешцы не имели в своей истории такого 70-летнего периода, какой был у нас. Думаю, что именно патернализм советского государства способствовал снижению личной деловой активности наших граждан.
Михаил Мамута: Патернализм, как мне кажется, уходит своими корнями даже не в советские времена, а в крепостное право... Вспомните, на селе еще несколько лет назад на фермеров смотрели как на "белых ворон", воспринимали это явление как чудачество, ошибочное заимствование западного опыта. В больших городах потребность в патернализме менее заметна, потому что здесь в силу работы "социального пылесоса" собираются люди, в большей степени склонные к самостоятельности.
Необходимо, чтобы человек поверил в возможность реализовать себя через бизнес, перейти из пассивного состояния в активное.
Серьезную тревогу вызывают результаты опросов школьников и студентов по поводу их предпочтений в выборе будущей работы, которые были недавно озвучены. Предпринимательскую деятельность, собственный бизнес они ставят на 8-е или 9-е место. На первых позициях - нефтегазовые компании, госслужба и т.д. Чтобы изменить в обществе отношение к предпринимательству, нужно перестать эксплуатировать патерналистскую модель, которая все еще сильна в сознании, особенно на местном уровне.
Микрофинансирование - безусловно, не панацея от всех бед. Займы не могут решить проблему при отсутствии инфраструктуры и общей благоприятной среды для бизнеса, но это одно из необходимых условий для начала своего дела.
Что представляет собой НАУМИР?
Михаил Мамута: Это ассоциация, объединяющая различные инсти- туты микрофинансирования через их федеральные союзы. Будучи ресурсным центром, она способствует развитию микрофинансирования посредством совершенствования законодательства, содействия реализации различных программ, разработки стандартов, организации обучения, проведения конференций. Задача, стоящая перед НАУМИР, - расширение рынка микрофинансирования и усиление потенциала организаций, оказывающих микрофинансовые услуги. Наши участники - различные институты микрофинансирования, например, кредитные кооперативы, представляющие собой объединение на добровольной основе граждан и (или) юридических лиц для финансовой взаимопомощи. В начале XX в. кооперативная модель в форме кредитных товариществ, обществ взаимного кредитования широко распространилась в России (был момент, когда по количеству обслуживаемых клиентов в совокупности учреждения мелкого кредита в 2 раза превосходили банковский сектор), сыграв большую роль в развитии крестьянского фермерства, ремесленничества, производственного, сбытового, инфраструктурного малого предпринимательства. За последующие 70 лет она была разрушена практически до основания. Сегодня в развитии кредитной кооперации мы стараемся использовать исторический опыт и лучшие традиции, но, естественно, на ином правовом и технологическом уровне.
Первые "новейшие" МФО стали появляться в России 11 лет назад. Не могу сказать, что в этой сфере уже сформирована всеохватывающая система, но мы доросли до оборотов в миллиарды рублей и сотен организаций, которые этим активно занимаются.
Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях отвечает задачам, которые вы ставите перед собой?
Михаил Мамута: Это правительственный законопроект, в подготовке которого мы принимали активное участие. Закон очень взвешенный, хорошо балансирующий плюсы и минусы, связанные со всеми рисками, позволяющий привлекать на этот рынок крупные инвестиции. Он дополняет Закон "О кредитной кооперации", ориентированный в первую очередь на работу с населением, создавая возможности для привлечения инвестиций.
Любой рынок, в том числе финансовый, в своем развитии проходит несколько стадий. Первая - стихийная, когда складываются определенные модели; на этом этапе рынки регулировать неэффективно, потому что еще непонятно, кого регулировать, как и зачем. Когда модели сложились, рынок нуждается в поддержке роста и обеспечении стабильности, тогда и нужен закон, который будет их обеспечивать. Этот момент в России наступил. В дальнейшем станет понятно, какие дополнительные меры потребуются.
Закон вступит в силу с 4 января 2011г., полгода - переходный период. Минэкономразвития недавно объявило, что в будущем году увеличит масштабы государственной поддержки микрофинансирования, что позволит упростить старт частных МФО за счет субсидирования части расходов на их создание и развитие. Мы очень рассчитываем, что они станут активно формироваться и в малых городах, и на сельских территориях.
Если кто-то из читателей «ЧГ» заинтересуется возможностью организации микрофинансовой структуры в своем городе, поселке и т.п. (что является, кстати, одной из разновидностей предпринимательской деятельности), мы будем рады помочь...
Это своего рода франчайзинг?
Михаил Мамута: Точнее было бы назвать это содействием распространению методологии. Сегодня мы оцениваем рынок микрокредитования малого бизнеса, создаваемый кредитными кооперативами и МФО (без учета потребительского мирокредитования), в 9 млрд. руб. В основном кредитуется микробизнес - небольшие суммы в 100-150 тыс. руб., иногда даже 30 или 50 тыс., но может быть и миллион. В совокупности это около 200 тыс. заемщиков. Треть денег (3 млрд. руб.) государственные - бюджетные ресурсы, предоставляемые системе региональных центров микрофинансирования по программе Минэкономразвития. В рамках нашего трехстороннего соглашения им предстоит сыграть особую роль, поскольку это госструктуры, у них и задачи государственные. В первую очередь они должны уделять внимание старт-апам, для этого им и дают "дешевые" деньги: они могут выдавать микрозаймы под более низкий процент, чем прочие организации. Но кроме них, на рынке действуют коммерческие МФО, которые имеют акционеров, инвесторов; кредитные кооперативы, банки, активно развивающие микрофинансирование...
Коли коммерческие микрофинансовые организации работают, значит, бизнес прибыльный?
Михаил Мамута: Конечно, иначе бы его просто не было. Но считать его сверхприбыльным неправильно, так как микрофинансированию свойственны высокие административные затраты. Есть такое понятие "ножницы рентабельности": в отсутствии до этого года специального регулирования крупные инвесторы боялись вкладываться в этот сектор, сюда шли только инвесторы, готовые к повышенному риску. Их меньше, и они ждут большей отдачи на капитал как премии за риск. Это неизбежно тянуло за собой повышение процентных ставок для заемщика, что сужало рынок и ограничивало возможности для привлечения нового капитала. Принятие федеральных законов о кредитной кооперации и микрофинансировании уменьшает риски и будет способствовать привлечению в этот сектор более дешевых ресурсов, что эволюционным путем приведет и к снижению процентных ставок.
Соглашение фиксирует партнерство НАУМИР с "ОПОРОЙ РОССИИ" и Рострудом. Какой вам видится роль Роструда?
Михаил Мамута: Роструд можно назвать "зачинщиком" вовлечения безработных в бизнес-деятельность: с его субсидий, собственно, весь процесс и начинается. Претендовать на получение микрокредита в размере до 1 млн. руб. (в среднем 200-300 тыс. руб.) сроком до двух лет смогут безработные, защитившие бизнес-план в госслужбах занятости и получившие от государства соответствующий грант в размере 58 тыс. 800 руб., а также "накопившие" определенный стаж ведения предпринимательской деятельности. По разным организациям микрофинансирования требования к стажу разные, но начинается он от трех месяцев, что значительно ниже, чем у банков. Через три месяца начинающий предприниматель уже сможет оценить жизнеспособность своего бизнеса, что позволит провести корректную оценку кредитоспособности заемщика и помочь тем, кому такая помощь будетполезна. Следует помнить, что микрозайм - это уже не субсидия, его надо будет возвращать. В этой связи, предварительная оценка заемщика необходима в соответствии со стандартами, принятыми в той или иной организации микрофинансирования.
В 2010 г. члены НАУМИР смогут предоставить микрокредиты в общей сложности на 5 млрд. руб. Портфель же микрозаймов через два-три года вырастет, по нашим оценкам, на 15 млрд. руб.
Марина Баринова, «Человек и труд», № 9, 2010 г.